Betalen om te sparen? Dit zijn de beste alternatieven

Het is wellicht geen verrassing voor je dat sparen op de bank lang niet meer zo aantrekkelijk is als het in vergane jaren was.

Vroeger kon je je geld op de bank zetten, gebruikte de bank dat geld voor allerlei doeleinden, en kreeg je in ruil hiervoor een redelijk mooi rentepercentage, waardoor je spaarpotje langzaam maar zeker groeide. Het was een vrij veilige en wederzijds profijtige samenwerking.

Maar momenteel krijg je bij de meeste banken zelden meer dan 0,1% rente, en in sommige gevallen zal je zelfs moeten betalen om je geld daar te laten staan. Bij veel banken in Nederland zal je immers mogen betalen zodra je meer dan €100.000 op je spaarrekening hebt (en in dat scenario val je ook nog eens buiten het Nederlands depositogarantiestelsel)!

En banken sluiten niet uit dat die drempel in de toekomst verlaagd zal worden.

Hoewel er natuurlijk altijd voor- en nadelen bij sparen komen, lijkt de balans tegenwoordig sterk naar de nadelen over te hellen. Heel veel mensen gaan hierdoor op zoek naar andere mogelijkheden, en in dit artikelen bespreken we de 3 beste alternatieven die je hiervoor hebt.

1) Beleggen

Het beste alternatief voor sparen is zonder twijfel beleggen. Dit komt neer op je geld in een bepaald beleggingsinstrument steken en hier op termijn winst mee te maken. Ja, uit die omschrijving kan je opmaken dat het vergelijkbaar is met sparen, maar met twee grote verschillen:

• Met beleggen komt meer risico. Geen enkele investering is 100% veilig, dus beleg alleen geld dat je kan missen. Er zijn wel een aantal redelijke veilige vormen van investeren, die doorgaans ook een lager rendement hebben.
• Beleggen heeft in bijna alle gevallen een hoger rendement dan sparen.

Voordat je je druk maakt over dat bovenvermelde risico, moet je in gedachten nemen dat a) het risico vaak niet erg groot is als je belegt op lange termijn en dat b) sparen via een bank niet alleen ook met risico komt (de bank kan failliet gaan) maar ook met de zekerheid van verlies aan koopkracht wegens inflatie.

Simpel gezegd: als je geld minder opbrengt dan het inflatiepercentage (doorgaans 1 tot 3%) verliest het elk jaar in waarde. Dit is een aspect van sparen waar veel mensen niet over nadenken, en als je hier rekening mee houdt lijkt het waanzin om niet te beleggen.

Er zijn een heleboel zaken waarin je je geld kan investeren, die we even kort overlopen:

• Aandelen: Je koopt een deel van een bedrijf aan en deelt in de winst. Als dat bedrijf het goed doet, stijgt je investering in waarde en ontvang je zelfs een passief inkomen in de vorm van dividenden. Het kan natuurlijk zijn dat het bedrijf het niet goed doet, en dat je belegging dus in waarde daalt.
• Fondsen: Dit zijn (simpel gezegd) een heleboel aandelen verzameld, die ofwel actief beheerd worden (en jou daar zware kosten voor aanrekenen) of passief beheerd zijn, zoals indexfondsen. Die laatste volgen gewoon het verloop van een bepaalde markt, zoals bijvoorbeeld de S&P 500 (de beste 500 bedrijven in de Verenigde Staten). Op lange termijn heeft een dergelijk indexfonds een gemiddeld jaarlijks rendement van 10 tot 11%, wat uiteraard een heel pak beter is dan <1% bij een bank.
• Vastgoed: Een huis of appartement aankopen en dat ofwel verkopen voor winst of verhuren voor een passief inkomen is een zeer populaire vorm van investeren over de hele wereld. Sterker nog, de meeste miljonairs hebben hun fortuin gemaakt met vastgoed. Dit is een redelijk veilige vorm van investeren – mits je je onderzoek doet en een pand aanschaft in een goede buurt. De bevolking stijgt elk jaar, en al die mensen moeten ergens wonen, dus de kans is groot dat je bezetting voor je pand zal vinden en elk jaar een mooi inkomen kan verdienen.
• Forex: Beleggen in forex komt gewoon neer op een andere munteenheid aankopen, en hopen dat die in waarde stijgt. Je kan dit doen via banken (aan hoge kosten) of via allerlei online brokers.
• Edelmetalen: Goud, zilver en platinum zijn doorheen de volledige geschiedenis van de mensheid een goede investering geweest, en dat is vandaag de dag niet anders. Deze metalen zijn waardevol, globaal gegeerd en stijgen bijna altijd in waarde (goud met gemiddeld 9% per jaar). In tegenstelling tot andere vormen van investeren zal je hier geen rendement in de vorm van een inkomen bij verdienen, maar eerder in de vorm van een stijging in waarde.
• Cryptocurrency: Ooit al gehoord van Bitcoin, Ethereum of Dogecoin? Dit zijn cryptomunten, een vorm van digitale valuta. Om dit verder uit de doeken te doen zou het artikel veel te lang worden, maar kort gezegd komt het neer op een gedecentraliseerd en revolutionair systeem van online betalen, gebaseerd op blockchaintechnologie. Hoewel er hier zeer veel risico bij komt kijken, kan je door de enorme volatiliteit van cryptocurrency op korte termijn zeer veel winst maken. Op een jaar tijd (maart 2020-2021) steeg Bitcoin bijvoorbeeld van $4000 naar $60.000. Je geld maal 15 zien gaan is ongehoord bij een spaarboekje, maar met cryptomunten is dat schering en inslag. Het rendement blijft in de meeste gevallen ongekend hoog, zeker bij het gebruik van handelsrobots zoals de Immediate Edge app.
• Varia: Je kan ook beleggen in allerlei andere ongewone zaken die in waarde stijgen, zoals oldtimers, kunst, Pokémonkaarten, horloges, postzegels, enzovoort. Een bijkomend voordeel hiervan is dat je een mooie collectie kan aanleggen die doorgaans elk jaar waardevoller zal worden.

2) Sparen in het buitenland

Hoewel er in de meeste Europese landen vergelijkbaar lage rentepercentages worden uitgereikt, kan je ervoor kiezen om in een ander land een spaarboekje te openen en daar te profiteren van hogere rentes.

Dat brengt in de meeste gevallen niet alleen meer op, het zorgt er ook voor dat je sterke diversificatie in je portfolio brengt, want als je volledige vermogen in euro is, zal je in de problemen komen als die munteenheid het slecht doet.

Het nadeel van dergelijke landen is vaak dat ze een pak minder stabiel zijn dan Europese landen, dus er komt een zeker risico bij kijken. Je moet natuurlijk ook rekening houden met het inflatiepercentage in dat land, want als dat hoger ligt dan het rentepercentage verlies je uiteraard in koopkracht.

Een aantal voorbeelden van landen met een degelijk rentepercentage zijn Mexico (6,15%), Brazilië (5,04%), Zuid-Afrika (4,88%) en de Seychellen (3,03%).

3) Je hypotheek of lening sneller aflossen

In het geval dat je een hypotheek voor je huis of appartement hebt lopen, kan je er altijd voor kiezen om hier extra bij af te lossen. Zo zal je veel sneller schuldenvrij zijn, betaal je soms minder vermogensbelasting en worden je maandelijkse hypotheeklasten lager.

Een nadeel hiervan is dat je hypotheekrenteaftrek ook afneemt, dus niet in alle gevallen is extra aflossen van een hypotheek financieel voordelig, dus doe zeker eerst onderzoek naar jouw specifieke situatie.

Bij een gewone lening (zoals een studieschuld of voor een auto) is het natuurlijk alleen maar voordelig om die meteen af te betalen.